「ペアローンって聞くけど、うちに合っているのか分からない」

「借入額を増やせるのは魅力だけど、リスクも気になる」

「もし離婚したら、ローンってどうなるの」

共働き夫婦が住宅ローンを検討するとき、必ずと言っていいほど耳にするのが「ペアローン」です。借入力が上がる分、住宅ローン控除も夫婦それぞれ受けられるとあって人気が高まっていますが、その分だけ注意すべき点も存在します。今回は浦和エリアで住まい探しをする共働き夫婦に向けて、ペアローンのメリット・デメリットと、後悔しないための選び方を解説します。

結論からいうと、ペアローンは「借入力」と「リスク」のトレードオフ

結論からいうと、ペアローンは借入可能額と節税効果を最大化できる一方で、諸費用の増加や離婚時の清算リスクといった負担も背負う仕組みです。メリットだけを見て選ぶのではなく、デメリットまで理解した上で判断することが、後悔しない住まい選びにつながります。

ペアローンの仕組み

ペアローンとは

・夫婦それぞれが別々の住宅ローン契約を結ぶ方法

・お互いがもう一方の連帯保証人になる

・1つの物件に対して契約が2本になる

・住宅ローン控除は夫婦それぞれが適用対象になる

似た制度「連帯保証型」「連帯債務型」との違い

夫婦でローンを組む方法にはペアローンのほかに「連帯保証型」「連帯債務型」もあります。

・連帯保証型｜契約者は1人のみで、配偶者は保証人。住宅ローン控除は契約者のみ

・連帯債務型｜契約は1本で夫婦とも債務者。控除は夫婦とも対象だが、扱う金融機関が限られる

・ペアローン｜契約は2本で夫婦とも債務者。控除は夫婦とも対象で、団信にもそれぞれ加入できる

この3つの中では、ペアローンが最も借入力と保障を両立しやすい仕組みといえます。

ペアローンのメリット

借入可能額を大きく増やせる

ペアローンは夫婦それぞれの年収を基準に審査されるため、単独ローンよりも借入可能額が大きくなります。浦和のように駅近物件や再開発エリアの物件価格が上昇している地域では、この借入力の高さが希望のエリア・広さの住まいに手が届く後押しになります。

夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる

ペアローンでは契約が2本になる分、夫婦それぞれが住宅ローン控除の対象になります。世帯全体で見たときの節税効果は、単独ローンや連帯保証型よりも大きくなるケースが多く、長期的な家計にとって無視できないメリットです。

団体信用生命保険もそれぞれ加入できる

ペアローンでは夫婦それぞれが自分の契約分について団体信用生命保険（団信）に加入します。どちらかに万が一のことがあった場合、その人が組んだ分のローンだけが保険で完済され、残された側の返済負担が軽くなる仕組みです。

ペアローンのデメリット・注意点

諸費用が2人分かかる

契約が2本になるため、事務手数料や印紙税、登記費用などの諸費用も原則2倍かかります。借入額だけでなく、諸費用まで含めた総支払額で比較することが大切です。

離婚時の清算が複雑になる

ペアローンの大きなリスクが離婚時です。共有名義の不動産と、それぞれのローン残債の清算を同時に進める必要があり、売却額がローン残高を下回れば差額を負担しなければならない場合もあります。将来のライフプランが不確定な段階では、慎重な判断が求められます。

収入が減っても返済義務は続く

産休・育休や転職などで一方の収入が減っても、契約している以上は双方の返済義務がなくなるわけではありません。ライフイベントを見据えた返済計画を立てておく必要があります。

持分割合と負担割合のズレで贈与税リスクも

物件の持分割合と、実際の資金負担割合が食い違っていると、贈与とみなされ贈与税が課される可能性があります。契約時に持分割合を正しく設定しておくことが重要です。

後悔しないペアローンの組み方｜浦和で選ぶときのポイント

1. 将来の収入変動（産休・育休・転職・独立など）を想定して返済シミュレーションをする
2. 持分割合と資金負担割合を一致させ、贈与税リスクを避ける
3. 諸費用まで含めた総支払額で、ペアローン・連帯債務型・単独ローンを比較する
4. 離婚や万が一の際の対応方針を、契約前に夫婦で話し合っておく

浦和は再開発の進行によって物件価格の幅が広く、借入額の設定次第で選べるエリアや物件のグレードが大きく変わります。だからこそ、目先の借入力だけでなく、将来のリスクまで見据えた資金計画が欠かせません。

まとめ｜浦和でのペアローン選びはRe不動産へ

「ペアローンって聞くけど、うちに合っているのか分からない」

「借入額を増やせるのは魅力だけど、リスクも気になる」

「もし離婚したら、ローンってどうなるの」

ペアローンは借入力と節税効果を高められる一方、諸費用や離婚時のリスクといった注意点も抱える仕組みです。仕組みを正しく理解し、夫婦でよく話し合った上で選ぶことが、後悔しない住まい選びの第一歩になります。

Re不動産では、共働き夫婦のライフプランに合わせた資金計画やローンの組み方についても、浦和エリアの物件探しとあわせてご相談いただけます。ペアローンで迷ったら、ぜひ一度お気軽にお問い合わせください。